房屋贷款利率取决于多种因素，在 2022 年，平均 30 年期抵押贷款利率低于 4%。到同年年底，这个数字上升到 7% 以上。2023 年 1 月初，美国全国平均 15 年期固定再融资比前一周下降 21 个基点，略低于 6%。虽然您无法控制的因素（如美联储提高基准利率以对抗通货膨胀）会影响整体抵押贷款利率，但您可以采取一些措施来降低自己的抵押贷款利率。

截至 2023 年 1 月，30 年期固定抵押贷款的平均利率为 6.46%，比前一周下降了 6 个基点。同一天，全国 30 年期再融资利率为 6.50%，较前一周下降 11 个基点。与此同时，美国全国平均 15 年期固定再融资利率较上周下降 21 个基点至 5.94%。当然，这些数字每周都会波动，尤其是在当前的经济时期。

目前，4% 的抵押贷款利率被认为是低的。如果是在 2022 年初提出的——当时合格贷款的 30 年期抵押贷款利率为3.77%——而不是在 2022 年底——当时相同的抵押贷款利率为 7.06%——答案应该是，是的，4 %抵押贷款利率很高。目前，是的——4.75% 是一个不错的抵押贷款利率。2022年底，15年期固定贷款的好房贷利率普遍在5%左右起步。另一方面，30 年期抵押贷款的良好利率通常在 6% 的范围内开始。根据房地美的数据，2022 年 11 月，平均 30 年期固定利率为 6.61% 。如果 2023 年遵循与 2022 年相同的趋势——在年底出现大幅下降之前稳步上升——到今年年底，平均抵押贷款利率可能会停滞在 5% 至 6% 之间。

具体而言，专家预计今年30年期房贷平均利率在5.0%至9.31%之间，15年期固定房贷平均利率在4.5%至8.75%之间。这意味着 2023 年的平均抵押贷款利率预测为 30 年期固定利率为 7.0%，15 年期固定利率为 6.42%。如果这些预测成立，那么 4.75% 将成为抵押贷款的良好利率。

现在的平均抵押贷款利率如此之高是因为美联储一直在提高基准利率以对抗通胀，这意味着银行支付更多的利息。为了维持利润率，银行随后将更高的利率转嫁给客户。美联储正在加息，因为生活成本上涨太多，加息会使经济放缓，即更昂贵的抵押贷款、信用卡债务、汽车贷款等，意味着消费者购买其他商品的钱更少,随着收入减少，支出减少，工资增长减少，整体经济放缓。所有这一切的目的是阻止价格上涨，从而减缓通货膨胀。

降低抵押贷款利率可以使您在很多方面受益，无论您是想将额外的钱用于家庭度假还是用于改善房屋。以下是一些降低抵押贷款利率的方法，可以在贷款期限内或签署时进行：

货比三家: 当您决定抵押贷款时，货比三家是很重要的。货比三家之所以如此有益，是因为抵押贷款银行家、地方信用合作社、地区银行和国家银行都提供独特的贷款产品——每一种都有独特的费用和利率。在购物过程中，您可能会发现一些贷方擅长再融资，而另一些则迎合新购房者的需求。另一个原因是，通过查看所有这些，您可以找出您所在地区的平均抵押贷款利率。

提高您的信用评分: 如果您的信用评分很高，那么无论您决定选择哪种贷款，您都可能获得更好的抵押贷款利率。就像当您支付大笔首付款时，拥有高信用评分可能会帮助您有资格获得较低的月供和更好的利率。信用评分之所以如此重要，是因为它向贷方表明了您的风险水平。例如，如果您的信用评分较低，您将被视为更大的风险。因此，信用评分较低的申请人面临较高的利率。相反，如果您有良好的信用评分，您将获得较低的利率。如果您在获得贷款后提高了信用评分，则可以选择抵押贷款再融资。提高信用评分的第一步是查看您的信用报告以确定您是否有未清余额。如果是这样，请支付这些余额并每月及时付款。如果您在信用报告中发现任何可能对您的信用产生负面影响的错误，请务必更正它们。

选择你的贷款期限:  短期贷款期限风险较小，因此抵押贷款利率较低。当然，为了换取较低的抵押贷款利率，您可能会获得更高的月供。原因是您可以在更短的时间内还清本金。长期贷款期限将付款分摊到更长的期限内，这使您的每月还款额更低，利率更高。长期贷款可能会为您每月提供更多的可支配收入，而从长远来看，短期贷款通常会为您节省更多。这使得短期贷款成为更好的选择，如果您正在寻找低抵押贷款利率，以及贷款期限内的储蓄。

支付更大的首付: 如果您支付更多的首付款，您所欠的贷款就会更少。这也意味着您将从一开始就拥有更多的财产权益。在这种情况下，您将不得不偿还更少的本金，并且在贷款期限内您将不得不支付更少的利息，因为它是根据所欠本金计算的。当然，也有低首付的贷款选择。但是，如果您能负担得起更高的首付款，您将减少每月还款额和抵押贷款利率。从另一个角度来看，较低的首付意味着您对贷方的风险更大——而且您将不得不支付更高的利率。

购买抵押积分: 您打算长期拥有您的房产，购买抵押贷款积分可能是一种省钱的好方法。抵押贷款积分在交易结束时支付，其价值为抵押贷款的 1%。作为交换，每月的按揭付款和利率都会降低。但是，可能需要一些时间才能收回您的积蓄。要确定这一点，您必须密切关注盈亏平衡点，即您的总储蓄加起来达到积分成本所需的时间长度（以月为单位）。如果盈亏平衡点比您计划拥有房产的时间长，购买抵押贷款点数可能不值得。

费率锁定: 您还可以锁定利率，以减轻抵押贷款利率波动的影响。您可以在关闭物业之前执行此操作。虽然这可能会花费您一定的费用，但如果您怀疑利率可能会上涨，那么这可能是值得的。它可以保护您免受抵押贷款利率上升的影响，但可以防止您从较低的抵押贷款利率中受益。您可能想向您的贷方询问包含浮动下调条款的利率锁定，这使您有机会一次性降低锁定利率以显示市场利率。同样，这可能需要支付额外费用。

为你的抵押贷款再融资: 如果您重新协商您的抵押贷款条款，您可能会在贷款期限内节省资金。虽然有许多再融资选择可供您选择，但也有好处和风险。  一种选择是通过固定利率抵押贷款为您的房屋贷款再融资。如果您担心浮动利率抵押贷款 (ARM) 即将增加，这是最好的选择。它还将帮助您每月支付一致的本金和利息。另一种选择是将您的固定利率抵押贷款协商为较低的利率。如果您的财务状况比您第一次签署抵押贷款时稳固，这将更加现实。如果您的信用评分有所提高或利率下降，这也很好。为了更好地满足您的财务需求，您可能需要在为固定利率抵押贷款再融资时重新协商贷款期限。